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擅自改變車輛使用性質 商險拒賠

2025-11-28 09:24| 編輯: 邵紅飛 | 查看: 2823| 評論: 0|來自: 潁州晚報

 　　隨著共享經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，私家車跑滴滴、貨拉拉已成常見現(xiàn)象。但擅自改變車輛使用性質，發(fā)生事故該如何賠付？近日，福建省龍巖市新羅區(qū)人民法院審結了一起機動車交通事故責任糾紛案，私家車投保非營運車輛商業(yè)三者險后從事貨拉拉營運，發(fā)生事故后某保險公司以“車輛危險程度顯著增加”為由拒賠商業(yè)三者險，法院判決車主自行承擔38萬余元賠償責任。

　　2024年10月的一個夜晚，黃某某駕駛自家輕型欄板貨車在某路口與行人陳某某發(fā)生碰撞，造成陳某某當場死亡。公安交管部門認定，雙方對事故負同等責任。經(jīng)查，黃某某的貨車在某保險公司投保了交強險和商業(yè)三者險，事故發(fā)生在保險期間內。但該車輛投保時登記的使用性質為“非營運”，而黃某某在2024年6月至10月期間，多次通過“貨拉拉”平臺接單運貨，均未告知某保險公司，事故發(fā)生時，投保車輛處于空車狀態(tài)。

　　事故發(fā)生后，某保險公司在交強險限額內賠償了死者家屬18萬余元，但拒絕賠付商業(yè)三者險。三方多次協(xié)商無果后，2025年3月，死者家屬將黃某某及某保險公司一同訴至法院，要求賠償交強險以外的損失41萬余元。

　　庭審中，某保險公司辯稱，黃某某擅自將非營運車輛用于營運，未通知某保險公司，顯著增加了車輛危險程度，符合商業(yè)三者險免責約定，某保險公司不應承擔賠償責任。黃某某則認為，事故并非發(fā)生在運貨途中，某保險公司理應賠付。

　　法院經(jīng)審理認為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應及時通知保險人，被保險人未履行通知義務的，因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。本案中，營運車輛相較于非營運車輛，運行里程更多、使用頻率更高，事故概率明顯上升，黃某某改變車輛用途的行為已顯著增加車輛危險程度，且未通知某保險公司，即便事故發(fā)生時為空車，車輛危險程度增加的事實并未改變，故某保險公司的拒賠理由成立。

　　法院一審判決黃某某賠償死者家屬38萬余元。黃某某不服提起上訴，二審法院維持原判。

　　法官說法

　　不少車主試圖通過兼職營運補貼家用，但需注意非營運車輛投保后從事營運活動，屬于改變車輛使用性質，會顯著增加事故風險。保險合同的核心是風險與保費匹配。非營運車輛保費遠低于營運車輛，若以低保費覆蓋高營運風險，則違背公平原則。投保人若確需變更車輛使用性質，應及時告知保險公司，辦理保單變更手續(xù)、調整保險方案，確保使用性質與保險合同約定一致，切勿為節(jié)省保費隱瞞車輛用途變化，一旦發(fā)生事故將面臨商業(yè)險拒賠，最終得不償失。同時應當注意，車輛是否構成“危險程度顯著增加”，需結合營運持續(xù)時間、接單次數(shù)、事故發(fā)生時狀態(tài)等綜合判斷，但主動履行通知義務是避免拒賠風險的關鍵。

　　據(jù)《人民法院報》

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